Wie der Kreditrechner funktioniert

Der Rechner berechnet eine Annuitätentilgung — das heißt: konstante monatliche Rate aus Zins und Tilgung. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, weil die Restschuld kleiner wird; entsprechend steigt der Tilgungsanteil. Klassisches Modell bei Baufinanzierung und Konsumkrediten.

Eingaben erklärt

• Kreditsumme: Netto-Auszahlungsbetrag
• Sollzins: Vereinbarter Festzinssatz. 2026: Baufinanzierung 3,5–4,5 %, Ratenkredit 3,5–8 % je Bonität, KfW-Förderkredit 1,5–3,5 %, Kreditkarte 18–25 % (siehe Schulden-Vergleich)
• Anfangstilgung: Tilgungssatz im ersten Jahr (in % der Kreditsumme). Bei Baufinanzierung typisch 2–4 %, bei Konsumkrediten je nach Laufzeit 10–30 %
• Sondertilgung: Jährlich zusätzlich zur Annuität gezahlte Tilgung. Bei Baufinanzierungen typisch bis 5–10 % der Kreditsumme/Jahr kostenfrei möglich
• Sondertilgung Beginn: Ab welchem Jahr die Sondertilgung greift (manche Verträge haben Karenzzeit)

Sondertilgung — der schwäbische Renditebringer

Die jährliche Sondertilgung ist eines der mächtigsten Werkzeuge zur Zinsersparnis. Beispielrechnung mit dem Rechner:

• 200.000 € Baufinanzierung, 4 % Sollzins, 3 % Anfangstilgung: ohne Sondertilgung läuft 27 Jahre, kostet ca. 110.000 € Zinsen
• Mit 5.000 €/Jahr Sondertilgung: läuft nur 18 Jahre, kostet ca. 68.000 € Zinsen → Ersparnis 42.000 €
• Mit 10.000 €/Jahr Sondertilgung: läuft nur 14 Jahre, kostet ca. 49.000 € Zinsen → Ersparnis 61.000 €

Die schwäbische Faustregel: Wenn der Kreditzins (4 %) höher ist als der mögliche Anlagezins für sicheres Geld (3 % Tagesgeld / Festgeld), lohnt Sondertilgung. Bei Zinsen über 5 % praktisch immer.

Sondertilgung vs. ETF-Investment — was lohnt mehr?

Klassische Schwabenfrage: Soll ich 5.000 € jährlich in Sondertilgung der Hypothek stecken — oder lieber in einen ETF-Sparplan?

• Sondertilgung: Garantierte Rendite = Kreditzins (z. B. 4 %), risikofrei, steuerfrei
• ETF-Investment: Erwartungsrendite ca. 6 % p.a. langfristig, aber mit Marktrisiko und Steuer (ca. 18,46 % auf Gewinne nach Teilfreistellung)

Faustregel: Bei Kreditzins ≤ 3,5 % lohnt der ETF langfristig meist mehr. Bei Kreditzins ≥ 4,5 % ist Sondertilgung oft die sicherere Wahl. Im Mittelbereich entscheidet die persönliche Risikoneigung — viele wählen eine 50/50-Aufteilung.

Vorfälligkeitsentschädigung — wenn der Kredit vorzeitig gekündigt wird

Bei vollständiger vorzeitiger Rückzahlung einer Hypothek kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — Schadenersatz für den entgangenen Zinsertrag. Diese kann bei langen verbleibenden Zinsbindungen 10–30 % der Restschuld betragen.

Ausnahmen ohne Vorfälligkeitsentschädigung:

• Nach 10 Jahren Zinsbindung: Jeder Kredit kann nach 10 Jahren mit 6 Monaten Frist kostenfrei gekündigt werden (§ 489 BGB)
• Kostenfreie Sondertilgung im vertraglich vereinbarten Rahmen (typisch 5–10 % p.a.)
• Bei Verkauf der Immobilie in bestimmten Konstellationen
• Bei Forward-Darlehen-Versäumnis der Bank in bestimmten Sonderfällen

Mehr zur Umschuldungsstrategie im Artikel Gute und schlechte Schulden 2026.

Klassische Kredit-Szenarien 2026

Häufig gestellte Fragen zum Kreditrechner (FAQ)

Wie hoch sollte die Tilgungsrate sein?

Bei Baufinanzierungen 2026 empfehlen Finanzberater mindestens 3 %, besser 4 % Anfangstilgung. Bei 2 % Tilgung dauert die Tilgung über 30 Jahre, was bei Renteneintritt zu Problemen führen kann. Bei Ratenkrediten richtet sich die Tilgung nach der Laufzeit — 3 Jahre = ca. 33 %, 7 Jahre = ca. 14 % Tilgung p.a.

Lohnt sich Sondertilgung 2026?

Bei Kreditzinsen über 4 % praktisch immer, weil sichere Anlagen (Tagesgeld 3 %, Festgeld 3,2 %) niedrigere Renditen bringen. Bei Kreditzinsen unter 3,5 % kann der ETF-Sparplan langfristig profitabler sein. Im Mittelbereich entscheidet die persönliche Risikoneigung.

Was ist die Anfangstilgung?

Der Tilgungssatz im ersten Jahr in % der Kreditsumme. Die Annuität (= Zins + Tilgung) bleibt während der Zinsbindung konstant, aber innerhalb der Annuität verschiebt sich der Mix: Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt entsprechend (Zinseszinseffekt umgekehrt).

Was bedeutet § 489 BGB?

Verbraucherkredite (auch Hypotheken) können nach 10 Jahren Zinsbindung mit 6 Monaten Frist kostenfrei gekündigt werden — ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Regelung ist gesetzlich, vertraglich nicht abdingbar. Wichtig für Umschuldungsstrategien.

Wie viel Sondertilgung darf ich leisten?

Vertraglich vereinbart. Bei Baufinanzierungen 2026 typisch 5–10 % der Kreditsumme pro Jahr kostenfrei. Manche Banken bieten höhere Sondertilgungsrechte gegen kleinen Zinsaufschlag. Bei Ratenkrediten oft volle Sondertilgung oder Komplett-Ablösung jederzeit möglich (gesetzliche Vorgabe seit 2010 für Verbraucherkredite).

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Schadenersatz an die Bank bei vorzeitiger kompletter Rückzahlung eines Festzinskredits — für den entgangenen Zinsertrag. Kann 10–30 % der Restschuld betragen. Ausnahmen: Kündigung nach 10 Jahren Zinsbindung (§ 489 BGB), vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrechte, Verkauf der Immobilie unter bestimmten Bedingungen.

Lohnt sich Umschuldung 2026?

Bei Konsumschulden mit hohem Zins (Kreditkarte 18–25 %, Dispo 5–12 %) fast immer ja — Umschulden in einen Ratenkredit zu 3,5–6 % spart erheblich. Bei Baufinanzierungen lohnt Umschuldung, wenn die Differenz zwischen altem und neuem Zins mindestens 1 Prozentpunkt beträgt und die Restlaufzeit groß genug ist, dass die Zinsersparnis die ggf. anfallende Vorfälligkeitsentschädigung deutlich übersteigt. Mehr im Artikel Gute und schlechte Schulden 2026.

Welche Kreditarten gibt es?

• Annuitätendarlehen: Standardform für Baufinanzierung und Ratenkredite — gleichbleibende Monatsrate, abnehmende Zinslast, zunehmende Tilgung
• Tilgungsdarlehen: Konstante Tilgung, abnehmende Rate — selten bei Privatkrediten
• Endfälliges Darlehen: Nur Zinszahlung während der Laufzeit, Tilgung am Ende — bei Bausparvertrag-Vorfinanzierung
• Forward-Darlehen: Zinsen heute sichern, Auszahlung später (1–5 Jahre Vorlauf) — bei Anschlussfinanzierung

Fazit — Kreditrechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische Kreditrechner zeigt Schwarz auf Weiß, was viele unterschätzen: Bei einer Baufinanzierung über 200.000 € zu 4 % Zins sind bereits eine Sondertilgung von 5.000 €/Jahr über die Laufzeit zu einer Zinsersparnis von 42.000 € wert. Mit 10.000 €/Jahr Sondertilgung sogar 61.000 €. Die schwäbische Faustregel: Wenn der Kreditzins über dem möglichen sicheren Anlagezins liegt, lohnt Sondertilgung — bei 4 % Bauzins gegen 3 % Festgeld ist Sondertilgung um 1 % p.a. überlegen, risikofrei. Bei Konsumschulden (Kreditkarte 22 %, Dispo 9 %) ist Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit immer der Königsweg. Für die Bauplan-Spezifika ergänzend den Bausparrechner, für die parallel laufende Vermögensbildung den ETF-Sparplan-Rechner.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Vereinfachte Annahmen — konkrete Kreditkonditionen beim Anbieter prüfen. Affiliate-Hinweis: Verlinkte Kreditvergleiche können Affiliate-Partner sein.

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