Wie der Kreditrechner funktioniert

Der Rechner berechnet eine Annuitätentilgung — das heißt: konstante monatliche Rate aus Zins und Tilgung. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, weil die Restschuld kleiner wird; entsprechend steigt der Tilgungsanteil. Klassisches Modell bei Baufinanzierung und Konsumkrediten.

Eingaben erklärt

• Kreditsumme: Netto-Auszahlungsbetrag
• Sollzins: Vereinbarter Festzinssatz. 2026: Baufinanzierung 3,5–4,5 %, Ratenkredit 3,5–8 % je Bonität, KfW-Förderkredit 1,5–3,5 %, Kreditkarte 18–25 % (siehe Schulden-Vergleich)
• Anfangstilgung: Tilgungssatz im ersten Jahr (in % der Kreditsumme). Bei Baufinanzierung typisch 2–4 %, bei Konsumkrediten je nach Laufzeit 10–30 %
• Sondertilgung: Jährlich zusätzlich zur Annuität gezahlte Tilgung. Bei Baufinanzierungen typisch bis 5–10 % der Kreditsumme/Jahr kostenfrei möglich
• Sondertilgung Beginn: Ab welchem Jahr die Sondertilgung greift (manche Verträge haben Karenzzeit)

Sondertilgung — der schwäbische Renditebringer

Die jährliche Sondertilgung ist eines der mächtigsten Werkzeuge zur Zinsersparnis. Beispielrechnung mit dem Rechner:

• 200.000 € Baufinanzierung, 4 % Sollzins, 3 % Anfangstilgung: ohne Sondertilgung läuft 27 Jahre, kostet ca. 110.000 € Zinsen
• Mit 5.000 €/Jahr Sondertilgung: läuft nur 18 Jahre, kostet ca. 68.000 € Zinsen → Ersparnis 42.000 €
• Mit 10.000 €/Jahr Sondertilgung: läuft nur 14 Jahre, kostet ca. 49.000 € Zinsen → Ersparnis 61.000 €

Die schwäbische Faustregel: Wenn der Kreditzins (4 %) höher ist als der mögliche Anlagezins für sicheres Geld (3 % Tagesgeld / Festgeld), lohnt Sondertilgung. Bei Zinsen über 5 % praktisch immer.

Sondertilgung vs. ETF-Investment — was lohnt mehr?

Klassische Schwabenfrage: Soll ich 5.000 € jährlich in Sondertilgung der Hypothek stecken — oder lieber in einen ETF-Sparplan?

• Sondertilgung: Garantierte Rendite = Kreditzins (z. B. 4 %), risikofrei, steuerfrei
• ETF-Investment: Erwartungsrendite ca. 6 % p.a. langfristig, aber mit Marktrisiko und Steuer (ca. 18,46 % auf Gewinne nach Teilfreistellung)

Faustregel: Bei Kreditzins ≤ 3,5 % lohnt der ETF langfristig meist mehr. Bei Kreditzins ≥ 4,5 % ist Sondertilgung oft die sicherere Wahl. Im Mittelbereich entscheidet die persönliche Risikoneigung — viele wählen eine 50/50-Aufteilung.

Vorfälligkeitsentschädigung — wenn der Kredit vorzeitig gekündigt wird

Bei vollständiger vorzeitiger Rückzahlung einer Hypothek kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — Schadenersatz für den entgangenen Zinsertrag. Diese kann bei langen verbleibenden Zinsbindungen 10–30 % der Restschuld betragen.

Ausnahmen ohne Vorfälligkeitsentschädigung:

• Nach 10 Jahren Zinsbindung: Jeder Kredit kann nach 10 Jahren mit 6 Monaten Frist kostenfrei gekündigt werden (§ 489 BGB)
• Kostenfreie Sondertilgung im vertraglich vereinbarten Rahmen (typisch 5–10 % p.a.)
• Bei Verkauf der Immobilie in bestimmten Konstellationen
• Bei Forward-Darlehen-Versäumnis der Bank in bestimmten Sonderfällen

Mehr zur Umschuldungsstrategie im Artikel Gute und schlechte Schulden 2026.

Klassische Kredit-Szenarien 2026

Häufig gestellte Fragen zum Kreditrechner (FAQ)

Wie hoch sollte die Tilgungsrate sein?

Bei Baufinanzierungen 2026 empfehlen Finanzberater mindestens 3 %, besser 4 % Anfangstilgung. Bei 2 % Tilgung dauert die Tilgung über 30 Jahre, was bei Renteneintritt zu Problemen führen kann. Bei Ratenkrediten richtet sich die Tilgung nach der Laufzeit — 3 Jahre = ca. 33 %, 7 Jahre = ca. 14 % Tilgung p.a.

Lohnt sich Sondertilgung 2026?

Bei Kreditzinsen über 4 % praktisch immer, weil sichere Anlagen (Tagesgeld 3 %, Festgeld 3,2 %) niedrigere Renditen bringen. Bei Kreditzinsen unter 3,5 % kann der ETF-Sparplan langfristig profitabler sein. Im Mittelbereich entscheidet die persönliche Risikoneigung.

Was ist die Anfangstilgung?

Der Tilgungssatz im ersten Jahr in % der Kreditsumme. Die Annuität (= Zins + Tilgung) bleibt während der Zinsbindung konstant, aber innerhalb der Annuität verschiebt sich der Mix: Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt entsprechend (Zinseszinseffekt umgekehrt).

Was bedeutet § 489 BGB?

Verbraucherkredite (auch Hypotheken) können nach 10 Jahren Zinsbindung mit 6 Monaten Frist kostenfrei gekündigt werden — ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Regelung ist gesetzlich, vertraglich nicht abdingbar. Wichtig für Umschuldungsstrategien.

Wie viel Sondertilgung darf ich leisten?

Vertraglich vereinbart. Bei Baufinanzierungen 2026 typisch 5–10 % der Kreditsumme pro Jahr kostenfrei. Manche Banken bieten höhere Sondertilgungsrechte gegen kleinen Zinsaufschlag. Bei Ratenkrediten oft volle Sondertilgung oder Komplett-Ablösung jederzeit möglich (gesetzliche Vorgabe seit 2010 für Verbraucherkredite).

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Schadenersatz an die Bank bei vorzeitiger kompletter Rückzahlung eines Festzinskredits — für den entgangenen Zinsertrag. Kann 10–30 % der Restschuld betragen. Ausnahmen: Kündigung nach 10 Jahren Zinsbindung (§ 489 BGB), vertraglich vereinbarte Sondertilgungsrechte, Verkauf der Immobilie unter bestimmten Bedingungen.

Lohnt sich Umschuldung 2026?

Bei Konsumschulden mit hohem Zins (Kreditkarte 18–25 %, Dispo 5–12 %) fast immer ja — Umschulden in einen Ratenkredit zu 3,5–6 % spart erheblich. Bei Baufinanzierungen lohnt Umschuldung, wenn die Differenz zwischen altem und neuem Zins mindestens 1 Prozentpunkt beträgt und die Restlaufzeit groß genug ist, dass die Zinsersparnis die ggf. anfallende Vorfälligkeitsentschädigung deutlich übersteigt. Mehr im Artikel Gute und schlechte Schulden 2026.

Welche Kreditarten gibt es?

• Annuitätendarlehen: Standardform für Baufinanzierung und Ratenkredite — gleichbleibende Monatsrate, abnehmende Zinslast, zunehmende Tilgung
• Tilgungsdarlehen: Konstante Tilgung, abnehmende Rate — selten bei Privatkrediten
• Endfälliges Darlehen: Nur Zinszahlung während der Laufzeit, Tilgung am Ende — bei Bausparvertrag-Vorfinanzierung
• Forward-Darlehen: Zinsen heute sichern, Auszahlung später (1–5 Jahre Vorlauf) — bei Anschlussfinanzierung

Fazit — Kreditrechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische Kreditrechner zeigt Schwarz auf Weiß, was viele unterschätzen: Bei einer Baufinanzierung über 200.000 € zu 4 % Zins sind bereits eine Sondertilgung von 5.000 €/Jahr über die Laufzeit zu einer Zinsersparnis von 42.000 € wert. Mit 10.000 €/Jahr Sondertilgung sogar 61.000 €. Die schwäbische Faustregel: Wenn der Kreditzins über dem möglichen sicheren Anlagezins liegt, lohnt Sondertilgung — bei 4 % Bauzins gegen 3 % Festgeld ist Sondertilgung um 1 % p.a. überlegen, risikofrei. Bei Konsumschulden (Kreditkarte 22 %, Dispo 9 %) ist Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit immer der Königsweg. Für die Bauplan-Spezifika ergänzend den Bausparrechner, für die parallel laufende Vermögensbildung den ETF-Sparplan-Rechner.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Vereinfachte Annahmen — konkrete Kreditkonditionen beim Anbieter prüfen. Affiliate-Hinweis: Verlinkte Kreditvergleiche können Affiliate-Partner sein.

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Wie der Festgeld-Rechner funktioniert

Der Rechner simuliert eine klassische Festgeldanlage mit einem für die gesamte Laufzeit fest vereinbarten Zinssatz. Die Zinsperiode (jährlich/halbjährlich/vierteljährlich/monatlich) bestimmt, wie schnell der Zinseszinseffekt wirkt. Bei Festgeld 2026 ist jährliche Zinsgutschrift bei den meisten Anbietern Standard — nur einige Direktbanken bieten halbjährlich oder vierteljährlich.

Eingaben erklärt

• Anlagebetrag: Einmalige Einzahlung. Mindesteinlage Festgeld 2026 typisch 1.000–10.000 €
• Zinssatz: Vor Vertragsabschluss garantierter Festzins. Mai 2026 Top-Konditionen: 2,9–3,3 % je nach Laufzeit und Anbieter. Aktueller Vergleich im Festgeld-Vergleich
• Laufzeit: 1–10 Jahre. Aktuell 2026 ist die Zinskurve leicht invertiert — kurze Laufzeiten zahlen oft mehr als lange
• Zinsperiode: Wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden. Bei monatlicher Gutschrift fängt der Zinseszinseffekt früher an
• Steuersatz: 0 % bei Anlage innerhalb des Sparerpauschbetrags. 26,375 % für die volle Abgeltungssteuer + Soli (ggf. + Kirchensteuer)
• Inflation: EZB-Ziel 2 %. Reduziert die Kaufkraft des Endkapitals

Festgeld-Treppe (Laddering) — die schwäbische Strategie

Statt das gesamte Anlagekapital auf eine einzige Laufzeit zu legen, splitten Sie es auf mehrere Laufzeiten:

• 20 % auf 1 Jahr
• 20 % auf 2 Jahre
• 20 % auf 3 Jahre
• 20 % auf 4 Jahre
• 20 % auf 5 Jahre

Jedes Jahr wird ein Block frei. Vorteile:

• Mittelfrist-Liquidität: Jährlich steht 20 % der Anlage zur Verfügung — flexibel für unvorhergesehene Bedarfe
• Zinsglättung: Wenn die Zinsen schwanken, mitteln sich gute und schlechte Jahre aus
• Wiederanlage: Freie Blöcke werden zu dann aktuellen Marktzinsen neu angelegt — gut bei steigenden Zinsen
• Steueroptimal: Verteilung der Zinserträge auf mehrere Jahre nutzt den Sparerpauschbetrag besser aus

Ideal für Sparbeträge ab 25.000 € aufwärts, weil sonst die einzelnen Blöcke unter typische Mindesteinlagen fallen.

Beispiel-Szenarien

Festgeld vs. Tagesgeld vs. ETF — was zeigt der Rechner?

• Festgeld 3,2 % auf 10.000 € über 5 Jahre: ~11.707 € — garantiert, keine Kursrisiken
• Tagesgeld 3,0 % über 5 Jahre: ~11.593 € — flexibel, aber variabler Zins
• ETF 6 % über 5 Jahre: ~13.382 € (Erwartung), mit Marktrisiko

Schwabenschluss: Festgeld ist 2026 die richtige Wahl für Anlagezwecke mit klarem Zeithorizont (1–5 Jahre) und Wunsch nach Zinsgarantie. Wer 10+ Jahre Anlagezeit hat, fährt mit dem ETF-Sparplan renditestärker. Wer kurzfristig flexibel bleiben will, nutzt Tagesgeld. Für Häuslebauer ist der Bausparvertrag ergänzend sinnvoll.

Top-Festgeldzinsen Mai 2026

• Renault Bank direkt: 2,90 % (1 J), 2,75 % (2 J), 2,55 % (3 J), 2,25 % (5 J)
• Suresse Direkt Bank (BE EU): 2,95 % (1 J), 2,80 % (2 J), 2,60 % (3 J), 2,30 % (5 J)
• Klarna via Raisin: 2,90 % (1 J), 2,75 % (2 J), 2,55 % (3 J)
• Raisin/WeltSparen Spitzen: 2,80–3,30 % (1 J), 2,60–3,10 % (2 J)
• C24 Bank: 2,80 % (1 J), 2,70 % (2 J), 2,50 % (3 J)
• DKB Festgeld: 2,75 % (1 J), 2,60 % (2 J), 2,40 % (3 J), 2,20 % (5 J)

Vollständige Übersicht inkl. Anbieter-Sicherheitsanalyse im Festgeld-Vergleich 2026.

Häufig gestellte Fragen zum Festgeld-Rechner (FAQ)

Wie funktioniert die Verzinsung beim Festgeld?

Der Zinssatz ist für die gesamte Laufzeit garantiert und wird im voraus festgeschrieben. Die Zinsen werden je nach Anbieter jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich gutgeschrieben — bei monatlicher Gutschrift wirkt der Zinseszinseffekt früher.

Was bedeutet die Zinsperiode?

Sie bestimmt, wie oft die Zinsen gutgeschrieben werden. Bei monatlicher Periode profitieren Sie schneller vom Zinseszinseffekt — der Effektivzins ist minimal höher als bei jährlicher Gutschrift. Über eine Laufzeit von 3 Jahren liegt der Unterschied bei ca. 0,01–0,03 Prozentpunkten — marginal aber rechnerisch korrekt.

Welcher Steuersatz ist relevant?

Bei deutschen Banken automatische Abgeltungssteuer 25 % + 5,5 % Soli = 26,375 %. Mit Kirchensteuer ggf. 27,82 % oder 28,63 %. Wer den Sparerpauschbetrag (1.000 € Single / 2.000 € Verheiratet) per Freistellungsauftrag nutzt, zahlt bis zu dieser Schwelle keine Steuer — im Rechner Steuersatz auf 0 setzen.

Lohnt sich die Festgeld-Treppe?

Bei Anlagebeträgen ab 25.000 € und Anlagehorizont 5+ Jahre: definitiv ja. Vorteile: jährliche Liquidität (20 % der Anlage wird frei), Zinsglättung über Marktphasen, optimale Nutzung des Sparerpauschbetrags. Bei kleineren Anlagen unter 25.000 € fallen die einzelnen Blöcke unter Mindesteinlagen vieler Anbieter.

Was passiert nach Ablauf des Festgelds?

Standardmäßig wird das Festgeld automatisch verlängert (prolongiert) zu den dann aktuellen Konditionen. Diese sind oft nicht die Top-Konditionen. Empfehlung: Kalender-Reminder 4 Wochen vor Ablauf setzen und aktiv prüfen, ob verlängern, umschichten oder das Geld abrufen.

Wie wirkt sich Inflation auf das Festgeld aus?

Bei 3 % Zinssatz und 2 % Inflation haben Sie einen Realzins von 1 % — Ihr Geld verliert nicht an Kaufkraft, wächst aber auch nur langsam real. Bei Inflation über dem Zinssatz (wie 2022 mit 9 % Inflation) verliert das Festgeld real Wert. 2026 ist die Lage entspannter — positiver Realzins ist wieder normal.

Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?

In der Regel nein. Manche Banken erlauben in Härtefällen (Arbeitslosigkeit, Tod, Pflegefall) eine vorzeitige Auflösung gegen Zinsabschlag. AGB der Bank vor Vertragsabschluss prüfen. Wer Liquiditätsbedarf nicht ausschließen kann, hält einen Teil im Tagesgeld.

Welcher Anbieter ist für Festgeld am sichersten?

Alle EU-Banken bieten die EU-Einlagensicherung 100.000 € pro Bank und Kunde. Bei deutschen Banken (Renault Bank direkt, DKB, C24) ist die Auszahlung im Krisenfall besonders schnell. Bei EU-Banken über Plattformen wie Raisin/WeltSparen kommt eine zusätzliche Servicequalität. Vorsicht bei kleinen, exotischen EU-Banken mit besonders hohen Zinsen.

Fazit — Festgeld-Rechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische Festgeld-Rechner zeigt, dass Festgeld 2026 wieder eine echte Renditealternative ist — bei Top-Anbietern 2,9–3,3 % p.a. mit voller Zinsgarantie. Wer 10.000 € auf 3 Jahre festlegt, hat ohne Steuern ~927 € Zinserträge sicher; bei größeren Summen entsprechend mehr. Die Festgeld-Treppe kombiniert Renditeoptimierung mit jährlicher Liquidität — die schwäbisch beste Strategie für mittelfristige Anlagen. Wer länger als 10 Jahre anlegt, fährt mit dem ETF-Sparplan deutlich renditestärker. Wer kurzfristig flexibel bleiben will, nutzt den Tagesgeld-Rechner. Für die komplette Übersicht zu Anbietern, Konditionen und Strategien: Festgeld-Vergleich 2026.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Tatsächliche Konditionen variieren je Anbieter und Tagesform. Affiliate-Hinweis: Verlinkte Banken können Affiliate-Partner sein.

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Wie der Bausparrechner funktioniert

Der Rechner bildet die zwei Phasen eines Bausparvertrags ab:

Phase 1 — Ansparphase

Sie zahlen jeden Monat Ihre Sparrate ein, bekommen darauf einen niedrigen Guthabenzins (2026 typisch 0,5–1,5 %) und sparen, bis die Zuteilungsgrenze (meist 40–50 % der Bausparsumme) erreicht ist. Die Abschlussgebühr (1,0–1,6 % der Bausparsumme) wird typisch von den ersten Sparraten abgezogen.

Phase 2 — Darlehensphase

Sobald zuteilungsreif, erhalten Sie die restliche Bausparsumme als Darlehen zum bei Vertragsabschluss vereinbarten festen Sollzins (2026 typisch 1,5–2,5 %). Sie tilgen das Darlehen über typisch 8–15 Jahre im Annuitätenmodus (gleichbleibende Monatsrate).

Vergleich mit Marktdarlehen

Der Rechner zeigt parallel, was ein gleichgroßes Marktbaudarlehen zu aktuellen Marktzinsen (2026 typisch 3,5–4,5 %) kosten würde — das ist der eigentliche Renditebringer eines Bausparvertrags: die Zinsersparnis im Darlehensteil.

Beispiel-Szenarien — was sich für wen lohnt

Was im Rechner nicht abgebildet ist

• Staatliche Förderung: Wohnungsbauprämie (10 % bis 70 € jährlich), Arbeitnehmer-Sparzulage (9 % bis 42,30 € jährlich) erhöhen die effektive Rendite spürbar
• Bewertungszahl: Bausparkassen verwenden eine individuelle Bewertungszahl zur Zuteilungssteuerung, die je nach Tarif unterschiedlich gewichtet wird
• Sondertilgung: Bauspardarlehen können meist jederzeit kostenfrei sondergetilgt werden
• Beitragsfreistellung: Bei Liquiditätsengpässen lässt sich der Vertrag pausieren
• Tarifvarianten: Klassik, Renditeoptimiert, Schnelltilger — jede Bausparkasse hat unterschiedliche Tarifkonstruktionen

Wann lohnt sich der Bausparvertrag 2026?

Aus dem Rechner ergeben sich klare Kriterien:

• Zinsdifferenz zwischen Bauspar-Sollzins (1,5–2,5 %) und Marktbauzins (3,5–4,5 %) ist 2026 1,5–3 Prozentpunkte — historischer Höchststand
• Planung Eigenheim in 5–10 Jahren: Genug Zeit für die Ansparphase, Zinsdifferenz wird über die Tilgungszeit voll wirksam
• Stabile Sparrate über die Ansparzeit: Bauspar funktioniert mit kontinuierlicher Einzahlung
• Niedriger Eigenkapitalbedarf für die spätere Finanzierung: Das Bausparguthaben ersetzt einen Teil des Eigenkapitals

Detaillierte Strategie und Anbieter-Vergleich im Bausparvertrag 2026 Cornerstone.

Vergleich mit anderen Spar-/Anlageformen

• Bausparvertrag: garantierter niedriger Darlehenszins, Sparphase niedrig verzinst — siehe diesen Rechner
• Tagesgeld: flexible Reserve, 2,5–3 % p.a., kein Darlehensvorteil — siehe Tagesgeld-Rechner
• Festgeld: garantierter Zins 2,9–3,3 %, kein Darlehensvorteil
• ETF-Sparplan: Erwartungsrendite 5–8 %, Marktrisiko — siehe ETF-Sparplan-Rechner
• Wohngebäude-Eigenkapital: jede Mietersparnis ist faktisch tax-freie Rendite

Die typische Schwabenstrategie 2026: Bausparvertrag für die Zinsabsicherung, Festgeld + Tagesgeld für mittelfristige Reserven, ETF-Sparplan für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr im Rentenartikel.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wie wird die Zuteilungsreife berechnet?

Drei Bedingungen müssen erfüllt sein: (1) Mindestguthaben erreicht (meist 40–50 % der Bausparsumme), (2) Mindestsparzeit absolviert (meist 18–24 Monate), (3) ausreichende Bewertungszahl (interne Kennzahl der Bausparkasse, die Zeit × Einzahlung gewichtet). Der Rechner berücksichtigt nur die Mindestguthaben-Bedingung.

Was bedeutet die Tilgungsrate?

Die jährliche Tilgungsrate (in % des Darlehens) bestimmt, wie schnell das Darlehen getilgt wird. Bei 6 % Tilgung und 1,85 % Sollzins ist die Annuität (jährliche Summe aus Zins + Tilgung) 7,85 % der Darlehenssumme. Höhere Tilgungsrate = schnellere Schuldenfreiheit, höhere monatliche Belastung.

Sind die staatlichen Förderungen berücksichtigt?

Nein, um die Rechnung übersichtlich zu halten. Wohnungsbauprämie (max. 70 € jährlich für Singles, 140 € für Verheiratete) und Arbeitnehmer-Sparzulage (max. 42,30/84,60 € jährlich) verbessern die Effektivrendite jedoch deutlich — bei vollen Förderungen ca. 0,5–1 Prozentpunkte mehr.

Wie wirkt sich der Marktbauzins-Vergleichswert aus?

Je höher der Marktbauzins zur Zeit der Darlehensauszahlung, desto wertvoller die Zinsabsicherung des Bausparvertrags. Bei aktuellem Marktbauzins von 4 % und Bauspar-Sollzins 1,85 % ergibt sich eine erhebliche Zinsersparnis. Bei Markteinbruch (z. B. 2 % Marktbauzins) wäre der Bausparvertrag dagegen weniger attraktiv.

Was ist die Abschlussgebühr?

Einmalige Vermittlungsgebühr, 1,0–1,6 % der Bausparsumme. Wird typisch von den ersten Sparraten abgezogen, ist bei Kündigung des Vertrags verloren. Bei 50.000 € Bausparsumme: 500–800 € Gebühr. Diese reduziert die Rendite besonders bei kurzer Vertragsdauer.

Was ist die Bewertungszahl?

Interne Kennzahl der Bausparkasse, die die Reihenfolge der Zuteilungen steuert. Sie steigt mit der Höhe und Dauer Ihrer Einzahlungen. Ohne ausreichende Bewertungszahl wird der Vertrag trotz erfülltem Mindestguthaben nicht zugeteilt. Daher: Sparrate höher als die Mindestrate ansetzen beschleunigt die Zuteilung deutlich.

Wann lohnt sich der Bausparvertrag 2026 nicht?

Nicht sinnvoll, wenn (1) der Bauplan noch nicht klar ist (keine 5+ Jahre Vorausplanung), (2) die monatliche Sparrate nicht stabil getragen werden kann, (3) als reines Sparprodukt verwendet werden soll (für Sparen ist Tagesgeld/Festgeld besser), (4) hoher Zinsmarkt-Rückgang erwartet wird (dann ist das Marktdarlehen ohne Bauspar günstiger).

Wie wähle ich die richtige Bausparsumme?

Faustregel: rund 30 % der voraussichtlichen Bau- oder Kaufkosten. Bei einem Hauskaufpreis von 400.000 € also ca. 120.000 € Bausparsumme. Wer mehr ansetzt, hat zu lange Ansparphasen und verschenkt Zinsvorteile. Wer weniger ansetzt, verliert den Hebel des günstigen Bauspar-Sollzinses.

Fazit — Bausparrechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische Bausparrechner zeigt, was viele nicht intuitiv begreifen: Bei aktuellen Zinsverhältnissen 2026 (Marktbauzins 3,5–4,5 % vs. Bauspar-Sollzins 1,5–2,5 %) erzeugt ein Bausparvertrag bei 50.000–100.000 € Bausparsumme eine Zinsersparnis von 6.000–13.000 € im Darlehensteil — auch wenn die Sparphase nur 1 % Guthabenzins bringt. Der Bausparvertrag 2026 ist eine Zinsabsicherungsstrategie, kein reines Sparprodukt. Wer in 5–10 Jahren bauen oder kaufen will und eine stabile Sparrate aufbringen kann, profitiert vom Bauspar-Hebel. Wer nur sparen will, fährt mit Festgeld oder einem ETF-Sparplan besser. Mehr im Bausparvertrag-Cornerstone 2026.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Vereinfachte Annahmen — konkrete Konditionen variieren je Bausparkasse und Tarif. Affiliate-Hinweis: Dieser Artikel kann Affiliate-Links enthalten.

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Wie der Tagesgeld-Rechner funktioniert

Der Rechner simuliert eine Tagesgeldanlage mit monatlicher Zinsgutschrift. Das ist die Standardabrechnung bei den meisten deutschen Banken — manche Anbieter rechnen vierteljährlich oder jährlich ab, was den Zinseszinseffekt minimal verlangsamt.

Die Eingaben erklärt

• Anlagebetrag: Was Sie heute aufs Tagesgeld einzahlen — von 1.000 € (Mindesteinlage bei den meisten Anbietern) bis 100.000 € (Einlagensicherungsgrenze pro Bank, siehe Festgeld-Vergleich)
• Zinssatz: Aktuelle Top-Tagesgeldzinsen Mai 2026: 2,5–3,3 % p.a. bei seriösen Anbietern. Mehr im Tagesgeld-Vergleich. Bei Aktionsangeboten kurzfristig auch 3,5–4 %
• Laufzeit: Wie lange das Geld liegen bleibt. Hinweis: Tagesgeldzinsen sind variabel — was Sie heute bekommen, kann morgen weniger sein. Der Rechner geht von einem konstanten Zinssatz aus
• Monatlicher Zuwachs: Optional regelmäßiges Aufstocken — z. B. 200 €/Monat aus dem Gehalt aufs Tagesgeld als systematischer Sparpfad
• Steuersatz: 0 % für die Anlage innerhalb des Sparerpauschbetrags (Freistellungsauftrag), 26,375 % für die volle Abgeltungssteuer + Soli (ohne Kirchensteuer)
• Inflation: EZB-Ziel ist 2 %. Bei 2 % Inflation entspricht 1 € in 10 Jahren rund 82 Cent heutiger Kaufkraft

Klassische Szenarien

Tagesgeld vs. Festgeld vs. ETF — was der Rechner zeigt

Wer den Rechner mit verschiedenen Zinssätzen ausprobiert, sieht den Unterschied der Anlageklassen:

• Tagesgeld 3 % auf 10.000 € über 10 Jahre: ~13.439 € (nominal), real (2 % Inflation) ~11.022 € — knapp positiver Realzins
• Festgeld 3,2 % über 10 Jahre: ~13.711 € — etwas mehr, weil festes Zinsumfeld; siehe Festgeld-Vergleich
• ETF 6 % über 10 Jahre: ~17.908 € (nominal), real ~14.687 € — deutlich höhere Erwartungsrendite, mit Marktrisiko; siehe ETF-Sparplan-Rechner

Schwabenschluss: Tagesgeld ist 2026 wieder ein echter Renditeweg für sicherheitsorientierte Anleger — aber für langfristigen Vermögensaufbau (10+ Jahre) bleibt der ETF-Sparplan überlegen. Tagesgeld bleibt das richtige Vehikel für den Notgroschen.

Top-Tagesgeldzinsen Mai 2026

• C24 Bank Tagesgeld: ~2,80 % Bestand, 3,20 % Neukunden (4 Mon.)
• Suresse Direkt Bank (BE, EU): ~2,90 % Bestand, 3,20 % Neukunden
• Renault Bank direkt: ~2,75 % Bestand
• Trade Republic Cash: ~2,75 % Bestand
• Scalable Capital Prime+: ~2,90 % Bestand
• Consorsbank: bis 3,75 % Neukunden (6 Mon.), 0,50 % Bestand
• 1822direkt: 3,50 % Neukunden, 0,90 % Bestand

Vollständige Übersicht und Wechselstrategien im Tagesgeld-Vergleich 2026.

Häufig gestellte Fragen zum Tagesgeld-Rechner (FAQ)

Wie genau ist die Berechnung?

Mathematisch exakt für die angenommenen Werte. Aber: Tagesgeldzinsen sind variabel — sinken die Zinsen, sinkt auch Ihr Ertrag entsprechend. Der Rechner geht von einem konstanten Zinssatz aus. Für eine realistische Mehrjahresplanung den Zinssatz konservativ ansetzen (z. B. 2 % statt aktuell 3 %).

Wie ist die Verzinsung beim Tagesgeld geregelt?

In der Regel monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zinsgutschrift. Bei monatlicher Verzinsung profitieren Sie früher vom Zinseszinseffekt. Top-Anbieter wie C24, Trade Republic, Renault Bank rechnen monatlich ab. Der Unterschied über 10 Jahre liegt bei 0,1–0,2 Prozentpunkten Effektivrendite.

Was bedeutet der Steuersatz von 26,375 %?

Das ist die Abgeltungssteuer 25 % plus 5,5 % Soli auf die Steuer. Bei Kirchensteuer ggf. 27,82 oder 28,63 %. Wer den Freistellungsauftrag bis zum Sparerpauschbetrag (1.000 € Single / 2.000 € Verheiratet) nutzt, zahlt bis zu dieser Schwelle keine Steuer.

Soll ich monatlich Geld aufs Tagesgeld nachzahlen?

Sinnvoll als systematischer Sparpfad, wenn Sie den Notgroschen aufbauen oder einen Übergangsparkplatz für mittelfristige Anlagen brauchen. Für langfristigen Vermögensaufbau ist ein ETF-Sparplan aber überlegen (Erwartungsrendite 6 % statt 3 %).

Wie wirkt sich die Inflationsbereinigung aus?

Die „reale” Summe ist der Endwert in heutiger Kaufkraft. Bei 2 % Inflation und 3 % Zins haben Sie einen Realzins von etwa 1 % — Ihr Geld verliert nicht an Kaufkraft, aber wächst auch nur langsam real.

Wie viel Tagesgeld ist sinnvoll?

Faustregel: 3–6 Nettomonatsgehälter als Notgroschen. Mehr ist verlorene Rendite — alles Geld über dieser Schwelle, das Sie 12+ Monate nicht brauchen, gehört in Festgeld (höherer Garantiezins) oder einen ETF-Sparplan (höhere Erwartungsrendite).

Was tun, wenn der Zinssatz beim Anbieter sinkt?

Anbieter wechseln. Tagesgeldzinsen sind variabel und Banken senken oft nach Ende einer Aktionsphase. Die Wechsel-Strategie („Hopping”) ist im Tagesgeld-Artikel ausführlich beschrieben. Multi-Banking mit 2–3 Tagesgeldkonten parallel ermöglicht reibungsloses Wechseln.

Ist Tagesgeld 2026 noch sinnvoll?

Ja — für den Notgroschen und mittelfristige Reserven definitiv. Mit Zinsen von 2,5–3,3 % bei top-Anbietern und Inflation ~2 % ist der Realzins erstmals seit 10 Jahren wieder positiv. Für langfristigen Vermögensaufbau (10+ Jahre) bleibt der ETF-Sparplan aber renditestärker.

Fazit — Tagesgeld-Rechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische Tagesgeld-Rechner zeigt schnell, was aus Ihrem Tagesgeld wird — bei aktuellen Top-Konditionen kommt selbst die scheinbar bescheidene Verzinsung von 3 % über 10 Jahre auf ~34 % nominale Kapitalmehrung. Wer 10.000 € heute parkt, hat in 10 Jahren ~13.400 € — bei 2 % Inflation real noch immer ~11.000 €. Tagesgeld bleibt 2026 das richtige Vehikel für Notgroschen (3–6 Monatsgehälter) und kurzfristiges Sparen (bis 12 Monate). Für längere Anlagehorizonte bringt Festgeld 0,3 Prozentpunkte mehr Rendite mit Festzinsgarantie, der ETF-Sparplan langfristig 5–8 % Erwartungsrendite. Aktuelle Tagesgeld-Topkonditionen und Wechselstrategien im Tagesgeld-Vergleich 2026. Schwäbisch klar: Geld nicht unverzinst liegen lassen — auch bei Tagesgeld läppern sich 2026 wieder echte Zinserträge.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Tagesgeldzinsen sind variabel — historische und aktuelle Zinsen geben keine Garantie für zukünftige Erträge. Affiliate-Hinweis: Verlinkte Banken können Affiliate-Partner sein.

Der Beitrag Tagesgeld-Rechner 2026 erschien zuerst auf G'spart isch verdient.

Wie der ETF-Sparplan-Rechner funktioniert

Der Rechner simuliert einen klassischen ETF-Sparplan mit monatlicher Einzahlung und monatlich verzinstem Zinseszinseffekt. Die Erwartungsrendite ist ein Durchschnittswert — in der Realität schwanken Aktienmärkte stark, langfristig hat sich aber ein breit gestreuter Welt-ETF (MSCI World, FTSE All-World) bei durchschnittlich 5–8 % p.a. eingespielt.

Die Eingabewerte erklärt

• Monatliche Sparrate: Was Sie jeden Monat in den Sparplan einzahlen. Faustregel: 10–15 % vom Nettoeinkommen. Bei Trade Republic oder Scalable Capital ab 1 € möglich.
• Laufzeit: Wie lange Sie sparen. ETF-Sparpläne wirken vor allem langfristig — der Zinseszins entfaltet sich erst nach 10–15 Jahren wirklich.
• Erwartete Rendite: Historischer MSCI-World-Durchschnitt liegt bei rund 7–8 % vor Steuern. Konservative Annahme: 5–6 %. Bei nominal höheren Werten (8–10 %) sehen die Endwerte beeindruckend aus — die Praxis ist meist näher an 5–7 %.
• Einmalanlage am Anfang: Wenn Sie z. B. 5.000 € als Startkapital haben (Erbschaft, Bonus), profitieren diese vom vollen Zinseszinseffekt über die gesamte Laufzeit.
• Jährliche Sparratenerhöhung: Realistisch, weil Gehälter über die Karriere typisch 2–5 % p.a. steigen. Mit 3 % jährlicher Erhöhung wächst aus 200 € heute nach 20 Jahren eine Sparrate von ~360 €.
• Inflation: Reduziert die Kaufkraft des Endkapitals. EZB-Ziel ist 2 % — bei 2 % Inflation entspricht 1 € in 30 Jahren etwa 55 Cent heutiger Kaufkraft.

Was der Rechner nicht abbildet

• Steuern: Beim Verkauf fällt die Abgeltungssteuer an (25 % + Soli, mit 30 % Teilfreistellung bei Aktien-ETFs effektiv 18,46 %). Während der Sparphase wird bei thesaurierenden ETFs jährlich eine kleine Vorabpauschale berechnet (rund 17 € pro 10.000 € Anlagewert pro Jahr 2026)
• ETF-Kosten: Die jährlichen Verwaltungsgebühren (TER ~0,1–0,3 %) sind in den realen ETF-Renditen bereits enthalten — die historischen 7–8 % MSCI-World-Rendite ist die nach-TER-Rendite
• Marktschwankungen: In der Realität schwanken Aktienmärkte stark. Über 10+ Jahre gleichen sich gute und schlechte Jahre aus, aber zwischenzeitlich sind Kursrückgänge von 30–50 % möglich (z. B. 2008 Finanzkrise, 2020 Corona-Crash)
• Sparplangebühren: Bei den meisten guten Brokern 2026 (Trade Republic, Scalable Free) kostenlos — siehe Onlinebroker-Vergleich

Klassische Szenarien zum Vergleich

Den passenden Broker für den Sparplan wählen

Sobald Sie wissen, wie viel Sie sparen wollen, brauchen Sie einen Broker. Die schwäbisch beste Wahl 2026 für ETF-Sparpläne:

• Trade Republic — kostenlose Sparpläne ab 1 €, Cash mit 2,75 % verzinst
• Scalable Capital Free — kostenlose Sparpläne ab 1 €
• comdirect / Consorsbank / ING — kostenlos für 500–1.500 Standard-ETFs ab 25 €

Mehr Details im Onlinebroker-Vergleich 2026. Detaillierte Strategie und ETF-Auswahl im ETF-Sparplan-Starter-Guide 2026.

Häufig gestellte Fragen zum ETF-Sparplan-Rechner (FAQ)

Welche Rendite ist realistisch für einen ETF-Sparplan?

Bei breit gestreuten Welt-ETFs (MSCI World, FTSE All-World) liegt die historische Durchschnittsrendite bei 6–8 % p.a. vor Steuern. Konservative Annahme im Rechner: 5–6 %. Optimistische Annahme: 7–8 %. Bei Erwartungswerten über 10 % sollten Sie misstrauisch werden — solche Renditen sind langfristig unrealistisch und meist nur bei sehr risikoreichen Anlagen kurzfristig möglich.

Wie genau ist die Berechnung?

Mathematisch exakt für die angenommenen Werte. Aber: Die Praxis weicht ab — Aktienmärkte schwanken stark, Steuern und Vorabpauschale reduzieren den Endwert, Inflation reduziert die Kaufkraft. Der Rechner gibt einen Orientierungswert, keinen garantierten Endbetrag.

Wie wirkt sich die Inflationsbereinigung aus?

Die “real” angezeigte Summe ist der Endwert in heutiger Kaufkraft. Bei 2 % Inflation entspricht 1 € in 30 Jahren rund 55 Cent — das nominal beeindruckende Endkapital von 200.000 € hätte dann nur die Kaufkraft von heutigen 110.000 €.

Soll ich mit Sparratenerhöhung rechnen?

Realistisch ja — die meisten Berufstätigen haben über 30 Jahre Gehaltssteigerungen. Eine jährliche Sparratenerhöhung von 2–4 % spiegelt eine durchschnittliche Karriereentwicklung wider und führt zu deutlich höheren Endwerten.

Was, wenn ich nicht durchhalte?

Sparpläne können jederzeit angepasst, pausiert oder beendet werden. Wichtig: Bei Marktrückgängen nicht aufhören — der Cost-Average-Effekt nutzt gerade die niedrigen Kurse. Wer pausiert oder aussteigt, verschenkt den größten Teil der langfristigen Rendite. Mehr im ETF-Sparplan-Starter-Guide.

Sind die Steuern wirklich vernachlässigbar?

Nein, aber sie reduzieren den Endwert weniger als oft gedacht. Bei Aktien-ETFs greift die 30 %-Teilfreistellung — effektive Steuer auf Gewinne 18,46 % statt 26,375 %. Der Sparerpauschbetrag (1.000 € Single / 2.000 € Verheiratet) schützt die ersten 4.500–9.000 € jährliche Gewinne komplett steuerfrei. Bei 30 Jahren Laufzeit reduziert die Steuer den Endwert typisch um 10–15 %.

Wie kann ich die Rechnung optimieren?

Drei Hebel: (1) Früher anfangen — der Zinseszins wirkt überproportional in den letzten Jahren. (2) Höhere Rate — auch +50 €/Monat haben über 30 Jahre erheblichen Effekt. (3) Niedrigere Kosten — Trade Republic + Vanguard FTSE All-World statt teurer aktiver Fonds spart über 30 Jahre 1–2 % p.a., was sich zu massiven Summen kumuliert.

Was ist ein realistisches Endkapital für die Altersvorsorge?

Faustregel: Pro 100 € monatliche Versorgungslücke im Alter brauchen Sie ca. 25.000 € Kapital bei Renteneintritt (4 %-Entnahmeregel). Für eine Versorgungslücke von 1.000 €/Monat (siehe Rentenanspruch 2026) sind das etwa 300.000 €. Das ist mit 250 €/Monat über 35 Jahre bei 6 % gut erreichbar.

Fazit — ETF-Sparplan-Rechner 2026 in einem Absatz

Der schwäbische ETF-Sparplan-Rechner zeigt schwarz auf weiß, was viele unterschätzen: Schon eine überschaubare monatliche Sparrate wird über 30+ Jahre durch den Zinseszinseffekt zu einem ordentlichen Vermögen. Mit 200 €/Monat und 6 % langfristiger Erwartung kommen Sie auf rund 200.000 € — genug, um die Versorgungslücke der gesetzlichen Rente 2026 spürbar zu schließen. Der Rechner ist ein Werkzeug zur Veranschaulichung — die Umsetzung erfolgt über einen kostenlosen Online-Broker wie Trade Republic oder Scalable Capital mit einem breit gestreuten Welt-ETF (siehe ETF-Sparplan-Starter-Guide). Schwäbisch klar: Klein anfangen, durchhalten, jährlich erhöhen. Den Rest macht der Zinseszins.

Stand: Mai 2026. Berechnung im Browser, ohne Datenübertragung. Renditen sind Erwartungswerte, keine Garantien. Risikohinweis: Wertpapieranlagen sind mit Verlustrisiken verbunden, bis zum Totalverlust. Affiliate-Hinweis: Verlinkte Broker können Affiliate-Partner sein — bei Depoteröffnung über solche Links erhalten wir eine kleine Provision, ohne dass Ihnen Kosten entstehen.

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