Der durchschnittliche deutsche Haushalt zahlt 2.310 € pro Jahr für Versicherungen — und ist trotzdem oft falsch versichert. Existenzielle Risiken sind unterversichert, Bagatell-Risiken überversichert. Hier kommt die schwäbische Wahrheit: Du brauchst nur 3 Versicherungen wirklich, und 5 weitere optional je nach Lebenslage.
Die 3 Pflicht-Versicherungen für jeden Erwachsenen
- Privathaftpflicht (5–8 €/Monat) — schützt vor existenzbedrohenden Schäden bis 50 Mio. €. Wer ohne Haftpflicht einem anderen Menschen versehentlich Schaden zufügt, haftet lebenslang mit dem gesamten Vermögen.
- Krankenversicherung (gesetzlich oder privat) — Pflicht in Deutschland.
- Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) (30–80 €/Monat je nach Alter und Beruf) — schützt das wichtigste Kapital: die eigene Arbeitskraft. Mehr Details im BU-Ratgeber 2026.
Sinnvolle Versicherungen je nach Lebenslage
- Hausratversicherung (3–8 €/Monat) — sinnvoll ab ca. 15.000 € Hausrat-Wert. Hausrat 2026
- Risikolebensversicherung (5–25 €/Monat) — Pflicht, wenn du Kinder oder einen Kredit hast
- Rechtsschutz (15–25 €/Monat) — sinnvoll für Selbständige, Vermieter, Vielfahrer
- Auslandsreise-Krankenversicherung (10–30 €/Jahr) — Pflicht für jeden Reisenden, oft bei Kreditkarten inklusive
- Kfz-Haftpflicht + Vollkasko bei neuem oder finanziertem Auto. Kfz-Versicherung 2026
Versicherungen, die fast niemand braucht
- Glasversicherung (außer für Wintergarten/Glasfront)
- Brillenversicherung (Rückstellungen selbst bilden)
- Handyversicherung (oft teurer als Selbstreparatur)
- Sterbegeldversicherung (sehr ungünstige Konditionen)
- Insassenunfallversicherung (durch Haftpflicht abgedeckt)
- Reisegepäckversicherung (Bagatellrisiko)
Beispielrechnung: Versicherungs-Check spart 600 €/Jahr
Typische Optimierung eines durchschnittlichen Haushalts:
- Glasversicherung kündigen: -60 €/Jahr
- Handyversicherung kündigen: -80 €/Jahr
- Sterbegeldversicherung kündigen: -180 €/Jahr
- Kfz-Versicherung wechseln: -200 €/Jahr
- Hausrat richtig dimensioniert: -90 €/Jahr
Summe: 610 € Ersparnis pro Jahr, plus zusätzliche Sicherheit durch optimierte BU- und Haftpflicht-Summen.
Häufige Fragen
Welche Versicherung ist die wichtigste?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) — sie schützt dein wichtigstes Kapital, deine Arbeitskraft. Erst dann kommt Privathaftpflicht.
Brauche ich eine Hausratversicherung als Single?
Nur, wenn dein Hausrat zusammen mehr als ca. 15.000 € wert ist. Studenten mit IKEA-Möbeln meist nicht.
Wann lohnt sich Rechtsschutz?
Wenn du Vermieter, Selbständiger oder Vielfahrer bist. Für klassische Angestellte ohne Auto eher nicht.
Wie oft sollte ich meinen Versicherungs-Check machen?
Einmal pro Jahr, idealerweise im Spätsommer (vor den jährlichen Beitragserhöhungen zum 1. Januar).